音未落，太常寺卿周讷已出列跪地，花白的胡须颤抖，“陛下，自古只有百姓给官府交钱，哪有官府给百姓送钱的道理？这不是与民争利，竟是官府倒贴！长此以往，国库岂非要空？” 朱允炆俯身扶起老臣，目光扫过群臣：“周卿只知其一。

    民间白银藏于暗处，如死水一潭；存入银行，便成活水。

    百两白银散于民间无用，万两聚于银行，便可办大事。

    此乃‘聚财’——聚天下之闲钱，为天下办事。

    ” 不等众人消化，他已指向“贷”字，笔下画出田宅、工坊、漕船的简图：“江南商要扩织机，西北要修水渠，官府要造火器，缺银怎么办？可向银行借贷，以田产、工坊或未来收益作押。

    银行派专人查验评估，合格便放贷，收取三分利钱。

    这利钱，远胜支付给储户的息钱，此乃‘生财’。

    ” “至于‘汇’与‘兑’，”他的炭笔在木板两端各画 一座城，中间连起一条虚线，“山西商人在扬州收盐利，要运银回太原，雇镖局需花五分费用，还怕盗匪。

    如今在扬州银行存银，拿 一张‘汇票’，到太原分行便可支取，汇费只需一分，安全又省利。

    这便是‘汇’。

    ” 最后，他在“兑”字旁画了张钞票的模样，重重圈住：“银行将发新版宝钞，与旧钞不同—— 其一，每发一贯钞，银行存一两白银作保，见票即兑，绝不拖欠； 本小章还未完，请点击下一页继续阅读后面精彩内容！ 其二，格物院造特殊纸墨，纸上有水印，油墨遇光变色，仿造者立斩！” 炭笔猛地顿在“银”字下方，写出两个力透纸背的大字：“信用”。

     “银行的根基，不是银钱，是信用！”朱允炆的声音陡然提高，龙袍随动作扬起，“旧宝钞败在滥发无度，朕的新钞胜在储备十足。

    朕以天子之尊立誓，以全国赋税为保，新钞永远可兑白银！若失信，朕愿受太庙罚跪三日！” 此言一出，殿内鸦雀无声。

    但片刻后，反对之声便如潮水般涌来。

     “陛下，官办放贷，与民争利，恐引民怨！”“纸钞再精，不如白银实在！百姓怎会信？”“若遇谣言，百姓齐来兑银，银行无银可付，天下必乱！”“这分明是王安石青苗法翻版！当年强制摊派，民不聊生，陛下忘了？” 户部侍郎的最后一句，让殿内瞬间安静。

    王安石变法的教训刻骨铭心，连朱允炆的祖父都曾提及此事。

     朱允炆却笑了，笑容里带着了然：“诸卿所虑，朕皆深思过。

    先说青苗法——其错不在法，在执行。

    官吏强制摊派，收五分利，层层盘剥，才害了百姓。

    朕的银行，借贷自愿，利钱明定三分，由格物院派专人审核，官吏敢伸手便斩。

    ” 他转向质疑挤兑的御史：“朕已定‘准备金’之制——每存百两白银，留二十两在库，其余八十两放贷。

    就算十户储户有两户来兑，也足以应对。

    且内帑先拨五百万两打底，朕的内库银，也先存一百万两进去。

    ” 面对“与民争利”的指责，他目光如炬：“银行赚的利钱，一半补国库，一半扩分行、降汇费。

    民间商能赚更多钱，官府能办更多事，这是双赢，何来争利？” 最后，他掷下炭笔，炭屑飞溅：“朕意已决！” “即日起，筹建大明皇家银行，总行设南京正阳街，朕任总督办，户部尚书兼行长。

    苏杭、扬州、广州等十城先开分行！”“格物院三月内造出防伪纸墨